IV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2012

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) - это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе [1].

Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Численность кредитного потребительского кооператива граждан составляет обычно более пятнадцати человек.

У кредитных кооперативов есть масса преимуществ. В первую очередь это простота, надежность и доступность. Члены кредитного кооператива сами решают, каким быть их кооперативу, самостоятельно определяют, какие услуги и на каких условиях должен предоставлять кредитный кооператив, избирают своих руководителей, контролируют их работу и так далее.

Кредитный кооператив не ставит своей задачей получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Кредитные кооперативы не рискуют деньгами пайщиков. Членами КПКГ могут быть только физические лица. Каждый член кооператива является одновременно клиентом, собственником и управленцем, вкладчиком и заемщиком.

В кредитном кооперативе получить заем можно значительно быстрее и проще. Тем не менее, "короткие деньги" достаточно дорогие, и процентная ставка в кооперативах может превышать банковскую, но, тем не менее, спрос на данную услугу велик [1].

Именно для таких кооперативов создается расчетно - кассовый процессинговый  центр. Автор идеи Шуплецов Семен Викторович, руководитель проекта Бажутин Владимир Павлович, директора «ЦТО Ключ» и бизнес - инкубатора «Лига». Целью представленного проекта явилось написание бизнес - плана к внедрению разработки в практику использования. Расчетно-кассовый процессинговый центр - технико-внедренческий проект с модульным принципом построения и поэтапной коммерциализацией, нацеленный на   внедрение систем автоматизации учета продаж в секторе бизнеса «шаговой доступности», адаптирован под задачи сектора в доступной ценовой категории. Первым модулем проекта стало успешное создание и внедрение терминального комплекса автоматизации учета продаж. Вторым модулем проекта является ядро процессинга, которое будет программно-техническим комплексом объединения модулей автоматизации в единую информационную базу.  За основу технической части процессинга взят алгоритм действующей системы по приему платежей федеральных операторов мобильной связи. Модуль отвечает за работу распределенной торговой сети с унификацией кодировки  товаров и услуг по группам, защиту и достоверность данных при передаче по каналам связи, хранение и архивирование баз данных, связь с внешними агентами. При внедрении появятся возможности автоматизации заказов продуктов для или от оптовых поставщиков (внешних агентов), автоматизация логистических задач. Третьим модулем проекта станет клиентский комплекс расчетно-кассового центра, обеспечивающий базу данных и интерфейс лицевых счетов пользователей. Внедрение третьего модуля в комплексе с первыми двумя, позволит реализовать платежную систему с новыми социально-значимыми  функциями:

• «детская карта» - техническая возможность блокировки покупок спиртного, табачных изделий, лимит суточной нормы расходов;
• карта «молодая семья» - возможность товарного кредитования по упрощенной схеме от аванса  до получки;
• «сам себе режиссер» - комплектация функционала по выбору клиента;
• «карманная экономка» - возможность централизованной  оплаты счетов  ЖКХ, или любых других внешних агентов, возможность пополнения счета с любой терминальной станции;
• «для любимых» - начисление бонусов и дисконтных скидок в виде призов и «валентинок» с акцентом на заботу и внимание любимого человека;
• «шопинг - лекарство от хандры» - стимулирование товарным кредитом или ограничение стоимости покупки по заданным товарным признакам;       
• «карта пенсионера» - регулируемые схемы персонального дисконтирования групп товаров, времени покупки, возможность ведения адресных форм социальной поддержки и контроля за расходованием средств на эти цели;

Следующим модулем проекта обозначен программный  комплекс, наделяющий платежную систему элементами искусственного интеллекта, позволяющий системе «самостоятельно» производить определенные операции (например, делать подарки в день рождения, в новый год, или день учителя). 

Успешное внедрение первого модуля терминальных станций с ведением учета продаж и учетом именных дисконтных операций является заделом для моделирования второго модуля проекта.  Сформулированы требования к функциональным возможностям создаваемой системы, необходимые для того, чтобы обеспечить максимальные побудительные моменты для пользователей платежной системы:

• юридических лиц - возможность использования привлеченных финансовых средств по упрощенной схеме (внутреннее кредитование); повышение эффективности основной деятельности (автоматизация); возможность зачета платежей по кредиту в счет предоставления льгот для других участников кооператива (дисконт); возможность дохода от осуществления услуг по трансляции платежей внешних пользователей (комиссия); расширение и закрепление клиентской базы;
• физических лиц - получение комплекса финансовых и социальных услуг шаговой доступности по безналичной схеме; возможность получения «персональных» скидок на товары и услуги; возможность управления функционалом лицевого счета

Цель проекта - создать техническую модель процессинга «электронные деньги - локальная платежная система», которая в свою очередь станет системообразующим элементом для нового типа экономической системы, созданной по принципу территориальной принадлежности. Деятельность платежных систем, традиционно принадлежит банковским структурам, однако  тенденции развития «Credit-Union» в последнее время заметно выросли. Кризис показал - запас прочности любой экономики (будь то модель семьи или муниципального образования, или субъекта федерации) заключается в возможности управления балансом между внутренним и внешним продуктом потребления. Российские семьи научились эффективно управлять этим балансом, так семьи с совокупным доходом  порядка 5-15 тысяч рублей в месяц, обеспечивают «существование» за счет внутрисемейного продукта потребления, переходя на производство и потребление внутреннего продукта (выращивание овощей на приусадебном участке и т.д.). Локальная платежная система и может стать механизмом управления этим балансом, в этом суть антикризисной функции проекта.

Техническая система электронных платежей не является чем-то принципиально новым, инновационность проекта заключается в возможности создания удобного потребителю функционала с элементами искусственного интеллекта.  Модульный принцип формирования проекта позволяет адаптировать его к внедрению в кредитных кооперативах,  пансионатах, здравницах, санаториях, в учебных заведениях. Например, такая система может быть применена на территории образовательного форума Селигер, для обеспечения снабжения участников форума не только продуктами питания, но и продуктами образовательного контента, консультационными услугами привлеченных экспертов, введения в виртуальный оборот интеллектуальной собственности участников - авторов проектов. Механизм стимулирования учебного процесса даст возможность формализации акцентирования направлений и областей молодежных разработок и проектов.  Реализация технического контроля  состояния лицевых счетов участников форума и анализ такой информации  - отличная система оценки эффективности учебного процесса  для определения победителей по формальным количественным  признакам динамики лицевого счета участника форума.

При дополнительной инвестиционной поддержке проекта срок реализации до выхода на самоокупаемость может быть сокращен до одного года. Действующими инвесторами проекта являются Администрация Курганской области; Томский государственный университет автоматизированных систем управления и радиоэлектронеики (ТУСУР);  Администрация Города Шадринска; производитель оборудования ГК Инкотекс; около 10 организаций и предприятий малого бизнеса, внедривших у себя терминальные комплексы первого модуля проекта.

Таким образом,  результатом реализации завершающего этапа проекта станет адаптированная модель предприятия с самоокупаемой инфраструктурой, построенная на основе программно - технического комплекса «расчетно-кассовый процессинг» и опыт создания подобных предприятий. Проект «Расчетно-кассовый процессинговый центр», являясь кредитным кооперативом и одновременно современной информационно - технологической компанией при государственной поддержке, может стать эффективным средством развития различных форм малого бизнеса и предпринимательства с привлечением для этих целей свободных средств населения на условиях взаимовыгодного частно-государственного партнерства. И положительные примеры такого сотрудничества в регионах России есть. Механизмы автоматизации информационных потоков кредитного кооператива станут основой создания алгоритмов государственного контроля за финансовой и хозяйственной деятельностью территориальных групп (объединений) представителей малого бизнеса, объединенных в рамках кредитной кооперации.

Список литературы:

1. Одинцова Екатерина. Что такое кредитный кооператив и с чем его едят? Интернет - ресурс. Режим доступа: http://www.realtypress.ru/novosti-/novosti/12-11-2008-.html

Код для цитирования: Скопировать